近日, 福州有一位车友施女士, 向《维权007》进行了投诉。她说自己在最近一段时间查询征信时, 察觉到一条由重庆蚂蚁消费金融有限公司, 也就是下文简称的重庆蚂蚁消金公司, 为她所做的个人消费贷款授信情况。并且该授信的信用额度仅仅只有100元。施女士联系了花呗, 客服给出的答复是, 这100元的授信是重庆蚂蚁消金公司为她向第三方授权开通的。施女士觉得, 自己开通花呗等同于办理信用卡, 那只是与单方金融机构产生关联, 然而重庆蚂蚁消金公司在她对相关情况毫无知晓的状况下, 把她的征信给予第三方去查询并且授信, 这严重侵害了她自身的合法权益。

施女士：花呗这么做真的很可怕

那位被称作施女士的人, 对记者表述说, 在很多年之前, 她自身是相对而言比较频繁地于淘宝网上开展购物行为的, 当初常常会刷信用卡来进行付款操作, 然后在后续时刻, 支付宝推出了花呗这一业务, 鉴于支付以及还款所具备的便利性因素, 她便开通了花呗业务, 在开通花呗的这个过程当中, 施女士声称她仅仅点击了几个用于表示同意相关规定的按钮, 并没有认认真真地去查看具体的条款明细, “原因在于条款数量实在是太多了, 我推测大概有几十条甚至上百条, 文字容量就更多了, 并且在手机上查看这些条款的时候, 字显得非常小, 所以没有办法对每一条都极其仔细地看一遍。”。

施女士在使用花呗的那段时期, 始终都是按时进行还款操作, 不存在任何一次逾期的记录 , “毕竟我对于自身的征信情形是相当看重的呀, 就生怕会遗留下某些不良的印记呢”。

就在不久之前的时候, 由于银行推送过来的一条关于征信查询的短信, 她基于好奇的缘故, 就去申请查询了自身过去几年的征信记录, 结果发现其中有一条是在去年5月产生的征信记录, 这让她着实吃了一惊。“这条记录表明在去年5月31日, 重庆蚂蚁消金公司为其他个人消费进行贷款授信, 额度是长期有效的, 而且能够循环使用, 一直到2024年3月, 信用额度为100元, 余额是10元。”。我与花呗客服取得联系, 客服反馈称, 乃是重庆蚂蚁消金公司把我的征信给予了第三方机构, 由该第三方机构赋予我100元额度, 在我3月使用花呗进行支付的额度当中, 有90元是从这家金融机构所刷出的。

查询结果，图由施女士提供

施女士介绍, 客服告知, 她的花呗额度, 并非重庆蚂蚁消金公司提供, 是公司合作的第三方提供, 第三方公司是何公司, 每家公司提供多少额度, 都由重庆蚂蚁消金公司控制, 并且有权随时为用户变更。

照施女士所讲, 她自己的花呗额度差不多有一万元, 就在此次查询征信以前, 她一直觉得着, 这样的额度都是重庆蚂蚁消金公司径直给的。“由于从理上来说, 花呗是重庆蚂蚁消金公司开办的, 我在你们这儿办理业务, 消费额度同样是你们给的, 就如同我去办了一张信用卡, 倘若额度也是一万元, 我全给刷光了, 那就等同于我从银行里借出来一万元, 在免息期内还上就行。”。

施女士讲, 然而她自己去了解以后发觉, 花呗和银行信用卡是全然不一样 的, “花呗是把我的征信赋予好几家第三方金融机构, 接着看每一家给我的授信是多少, 随后加起来, 这才是我花呗的额度, 也许重庆蚂蚁消金公司仅仅给我几百元乃至 0 元的额度。”在施女士眼里, 重庆蚂蚁消金公司把她的征信赋予第三方金融机构, 事前没有告知, 事中也没有提醒过, 事后也没有任何消息, 而且中途更换授信公司, 调整授信金额都没有告知, 要不是她自己查询征信, 还不会知道发生了这样的事情。我根本不晓得这些第三方金融机构在掌握我的征信信息之后, 会去做些什么事, 要是这些机构利用大家个人征信信息做出一些违法的事儿该如何是好。并且就此次征信报告的情况而言, 我的金融信息仅仅由于 100 元的授信贷款额度就被售卖了, 花呗在这几年是不是都采用这样的形式, 把我的信息卖给了多家公司。银行找我办理一张信用卡, 还给赠送一大堆礼品, 我的信息起码是有价值的, 然而花呗却能够将我的信息这般随意地进行出售。

施女士, 越想越觉得害怕, 于是决定把花呗业务给关闭掉, 之后还向1007进行投诉, 期望能借此提醒更多使用花呗业务的车友们, 留意自己的征信会不会被重庆蚂蚁消金公司那边滥用。

关闭花呗，图由施女士提供

支付宝回复：属“联合贷款”模式

随后, 记者把施女士的情况告知给了支付宝, 接着, 支付宝相关负责人以书面形式回复称, 施女士所开通使用的花呗业务, 采用的是由重庆蚂蚁消金公司以及其他金融机构一起服务的“联合贷款”模式。这位负责人讲道, “联合贷款”是行业当中极为常见的、契合监管要求的贷款模式, 监管部门同样拥有专门的管理规定用于规范。

关于授信的规定

据介绍, 依据施女士所签订的花呗用户协议的相关规定, 鉴于要保障用户体验, 所以当一家金融机构无法给用户提供服务之时, 就会为用户推荐别的金融机构。“这一情况在用户的服务协议里有相应的条款予以说明, 于是用户会看到存在除重庆蚂蚁消金公司以外的其他金融机构的征信授权。”。

关于授信的规定

这位负责人员特地着重指出, 针对重庆蚂蚁消金公司跟其他金融机构一同服务的那些用户, 征信乃是由重庆蚂蚁消金公司合并进行上报的, 而且仅仅是在判定额度之际才予以查询。

律师看法：消费者有知情权

《维权 007》特约律师、福建瀛榕律师事务所合伙人林善志律师针对双方看法称, 就目前花呗所公布的证据而言, 施女士在开通花呗之际, 签订了《个人用户信息查询报送授权书》, 还签订了《花呗服务协议》, 也签订了《芝麻服务协议》以及产品说明等相关合同与产品说明, 这意味着用户开通花呗之时, 授权了重庆蚂蚁消金公司把用户的必要信息, 像身份信息、履约能力判断信息等共享给第三方金融机构, 只要用户签订了这些协议, 那么重庆蚂蚁消金公司将施女士征信提供给第三方并不违规。

然而, 林善志律师称, 要是消费者切实出现了借贷情况, 不管是重庆蚂蚁消金公司, 还是第三方金融机构, 均负有责任以及义务去告知借贷的主体, 不然的话, 便涉嫌侵害了消费者的知情权。

按林善志律师所讲, 依据我国相关法律法规的规定, 要是施女士觉得重庆蚂蚁消金公司亦或是第三方金融机构侵犯了她的合法权益，那么她能够向金融监督管理部门进行投诉, 也能够向征信管理部门投诉。