你是否也曾刷过分期乐, 用于购买手机, 用于更换电脑, 也用于缴纳学费, 只为贪图那一份方便快捷? 然而在某个月份, 手头较为紧张, 因而忘记进行还款, 又或者仅仅偿还了最低还款额度——此时心里暗自嘀咕: “仅仅晚了几天而已, 那个平台又并非银行, 想必是不会被记录到征信当中的吧? ”。

别着急, 咱今儿就把它掰开了, 再揉碎了来讲清楚: 分期乐要是逾期了, 真的是会对您个人的征信造成影响, 而且这种影响比您所想象的还要来得更直接, 还要更持久。

先说结论：会！而且大概率会。

分期乐与央行征信系统已正式对接（自2020年起已全面接入）, 你签署的是正规《个人消费贷款合同》, 在此情况下, 不是“可能”, 不是“也许”, 而是每一笔借款的借、还、逾期、结清状态, 都会实时或者按月报送至国人民银行征信中心。

怎么能够确定呢? 那是由于分期乐的运营主体为深圳分期乐网络科技有限公司, 该公司的放贷资质是经过银保监会（如今是国家金融监督管理总局）备案的, 并且有合作的, 持牌金融机构（像是华融湘江银行、兴业消费金融等）充当实际放款方, 整个流程都受到《个人会用信息基础数据库管理暂行办法》的约束, 也就是说: 它并非“民间借贷”, 而是, 持牌消费金融链条里受监管的一部分——你的还款表现, 即为金融机构评估你信用价值的时候“真实的答卷”。

以案说法｜一个真实发生的“3天逾期，两年难批房贷”的案例

去年, 深圳有一位 90 后程序员小陈, 通过分期乐以分期的方式购买了一台笔记本, 每月需还款 589 元, 某次, 因为公司发薪延迟, 再加上 APP 自动扣款失败, 所以他拖延了 4 天才进行手动还款, 他原本觉得这只是一件小事, 然而今年在申请公积金贷款买房的时候, 银行的风控系统当场将其拦截, 征信报告上清楚地显示: “2023 年 7 月, 分期乐贷款出现了 1 次逾期情况, 最长逾期时间为 30 天（注: 系统会把 T + 3 宽限期之外首次还款延迟记录为 M1）”, 就这样发生了这种状况。

银行明确作出告知, 虽说已经结清, 只是在近两年之内存在逾期记录, 首付的比例需要提高百分之五, 利率往上浮动十五个基点, 小陈这下才慌乱起来冒出这样的话: “仅仅四天时间, 哪怕连罚息都算不上多么多, 怎么能够算成‘逾期’呢? ”。

答案是很简单的, 征信并非看金额大小, 而是看时间有没有超期, 不是看理由充不充分, 仅仅看是否按时足额。宽限期并不等同于免责期, 系统报送也不会等人去解释。

️法条链接｜白纸黑字写着，不是平台说了算

《征信业管理条例》第十六条：

从不良行为或者事件终止那日起算, 这段日子为期限, 征信机构针对个人不良信息的保存时间是5年, 超过5年之后就应当被删除。

《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》, 此办法由中国人民银行发布, 其文号为令〔2005〕第3号, 其中第十二条为:

商业银行以及其他接入机构, 应当如实且及时地, 向个人信用信息基础数据库报送个人信用信息情况, 涵盖贷款发放、还款、逾期、结清等全生命周期数据。

金标委在2022年发布的《互联网金融个人网络消费信贷征信服务（试行）》里边的第七条。

由持牌机构所开展的网络消费信贷业务, 需要把借款人的身份信息, 授信额度，合同条款。还款计划以及实际履约情况等内容。完整且准确又及时地报送至金融信用信息基础数据库。

留意关键词: “应当报送”, 这属于法定义务, 并非可选项；“全生命周期”, 自你点击“确认借款”的那个时刻起, 你的信用轨迹便开始被记录。

律师总结｜三句话帮你守住征信底线

第一句: 别去相信那所谓“小平台不上征信”这种陈旧过时的说法。自2020年往后, 所有那些合规开展运营的消费金融平台, 其中包括分期乐、招联、马上、中银消费等等这些平台, 现在都已经实现了直接连接央行征信系统, 从技术层面来讲是具备想报送就能报送的条件的, 而从法律层面来说还必须得报送。

将“还了就没事”认定为最大误区, 还清仅仅是终止了不良状态, 然而逾期记录依旧会在征信报告里保留5年, 这5年的起算点是自还清日开始计算的, 在这5年期间, 每一家银行、消金公司, 甚至部分租房平台、求职背调机构都存在查到的可能性, 它并非消失了, 只是处于“沉睡”状态, 不过随时都有可能被唤醒。

第三句: 补救要比预防难上十倍。要是已经逾期, 那就马上结清, 并且保持后续二十四个月都没有任何逾期情况, 如此才能够逐步修复信用分；然而要是已经造成连续逾期（M2/M3）、被报送成为“呆账”或者遭到机构起诉, 那么修复周期将会延长到三至五年, 还需要主动去联系放款机构申请《非恶意逾期说明》——而能不能开具, 完全是由对方的风控政策来决定的, 就算是律师也没办法强制要求。

往往最为明智的做法向来都不是“事情发生之后再去补救”, 而是, 预先设置好还款提醒, 将本人常用的银行卡与之进行绑定并使之能够自动执行扣款操作, 在账单日期到来之前的3天手动去仔细核对账户余额, 把存在不确定性的状况, 交给具备确定性的方式。